Skip to content

Ubezpieczenia majątkowe i osobowe – co warto o nich wiedzieć?

W artykule

Każdego dnia jesteśmy narażeni na różnego rodzaju zdarzenia losowe, takie jak kradzieże, wypadki czy nagła choroba, które wpływają na naszą kondycję finansową. Ubezpieczenia majątkowe i osobowe mogą pomóc nam uporać się z trudną sytuacją. Z artykułu dowiesz się, jakie są podstawowe rodzaje ubezpieczeń i na co zwracać uwagę, wybierając polisę dla siebie.

Co to jest ubezpieczenie?

Ubezpieczenie to umowa zawierana pomiędzy instytucją ubezpieczającą (ubezpieczycielem) a ubezpieczanym na wypadek wystąpienia zdarzenia losowego, które jest określone w tej umowie. Może ono dotyczyć życia, zdrowia lub majątku ubezpieczonego, w zależności od tego, czego dotyczy przedmiot zawieranej umowy. W razie wypadku ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie z funduszu powstałego dzięki opłacanym przez osoby ubezpieczone składkom. Wysokość składek, jak i ewentualnego odszkodowania, zależy od wielu czynników. O szczegóły warto zapytać towarzystwo ubezpieczeniowe. 

Podstawowy podział ubezpieczeń

Istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń. Ich podział może przyjąć różną formę w zależności od przyjętego kryterium. Ze względu na to, co ubezpieczamy (przedmiot ubezpieczenia) wyróżnia się ubezpieczenia:

  • majątkowe – dotyczą majątku (mienia) oraz odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone innym osobom (OC);
  • osobowe – obejmujące zdrowie i życie człowieka;
  • typu assistance – odnoszą się zarówno do człowieka, jak i do jego majątku (mają cechy ubezpieczenia osobowego oraz majątkowego).

Ubezpieczenia możemy podzielić również na obowiązkowe (np. zdrowotne, społeczne, emerytalne) oraz dobrowolne (np. od kradzieży, odpowiedzialności cywilnej, na życie).

Ubezpieczenia majątkowe

Ubezpieczenia majątkowe mogą dotyczyć zarówno mienia, jak i odpowiedzialności cywilnej. Podlegające ubezpieczeniu mienie to najczęściej mieszkanie, budynki gospodarcze bądź samochód. Jakie zdarzenia losowe może obejmować takie ubezpieczenie? W zależności od rodzaju polisy, ubezpieczenie może obejmować kradzież, pożar, zalanie czy klęski żywiołowe.

Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń majątkowych

Wybierając ubezpieczenie, musimy zastanowić się, czego konkretnie powinno dotyczyć. Na rynku polskim funkcjonuje wiele towarzystw ubezpieczeniowych, których oferty różnią się nie tylko kwotą ubezpieczenia, wysokością składek ubezpieczeniowych, ale i zakresem ochrony. Swój wybór najlepiej skonsultować ze specjalistą, jednak zanim się do niego udamy, warto poznać podstawowe rodzaje ubezpieczeń majątkowych. Przedstawiamy je poniżej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) – jego wykupienie umożliwia wypłatę odszkodowania przez ubezpieczyciela w razie szkody wyrządzonej innej osobie. Oznacza to, że jeżeli staliśmy się sprawcą wypadku (np. na lodowisku, stoku narciarskim, jadąc hulajnogą) bądź zniszczyliśmy czyjeś mienie (np. zalewając sufit sąsiadom z dołu), pieniądze na odszkodowanie zostaną wypłacone z naszej polisy. Dzięki temu nie poniesiemy kosztów rehabilitacji osoby poszkodowanej czy naprawy jej mienia. 

Autocasco (AC) – ubezpieczenie środków transportu w razie jego uszkodzenia bądź kradzieży. To z AC pokrywane są koszty naprawy pojazdu w przypadku kolizji (niezależnie od winy kierowcy), działania żywiołu (np. grad, uszkodzenie samochodu przez spadające drzewo) bądź aktów wandalizmu.   

Ubezpieczenie nieruchomości (domów, mieszkań) – jak sama nazwa wskazuje, zawierając tego rodzaju umowę, ubezpieczyciel zobowiązuje się do ochrony naszego majątku (zarówno domu czy mieszkania, jak i przedmiotów się w nim znajdujących) na zasadach wyszczególnionych w umowie. Tego typu ubezpieczenie może chronić od następstw pożaru, powodzi czy kradzieży.

Ubezpieczenia osobowe

Ubezpieczenia osobowe dotyczą człowieka, dlatego dają gwarancję wypłacenia odszkodowania w razie nieszczęśliwego wypadku czy zagrożenia życia. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy tutaj od ryzyka wystąpienia danego zdarzenia, wieku, zdrowia czy sposobu życia osoby ubezpieczonej. Dla przykładu, osoba uprawiająca sporty ekstremalne, np. wspinaczkę, musi liczyć się z większą kwotą składki ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenia osobowe dzielą się na prywatne oraz publiczne. Ubezpieczenia osobowe publiczne to po prostu składki zdrowotne i społeczne (emerytalne, rentowe, chorobowe, wypadkowe), które mają obowiązek płacić pracownicy oraz przedsiębiorcy.

Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń osobowych

Najczęściej wybieranymi rodzajami ubezpieczeń osobowych są ubezpieczenia na życie. Warto jednak poznać także inne oferty dostępne na rynku. Na uwagę zasługuje zwłaszcza ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NWW) czy ubezpieczenie posagowe.

Ubezpieczenie na życie – może występować w formie ochronnej (w razie śmierci ubezpieczonego świadczenie jest wypłacane rodzinie), oszczędnościowej (gromadzenie oszczędności jako dodatek do emerytury) bądź ochronno-oszczędnościowej.

Ubezpieczenie zdrowotne prywatne – dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne, które pozwala na uzyskanie świadczenia w razie choroby czy pobytu w szpitalu.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NWW) – ten rodzaj ubezpieczenia zapewnia wypłatę świadczeń w razie uszkodzenia ciała w wyniku nieszczęśliwego wypadku (np. samochodowego, rowerowego), również w szkole (w przypadku złamania, skręcenia, stłuczenia itp.). Umożliwia pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji, a w razie śmierci – wypłatę kwoty ubezpieczenia wskazanej w polisie bliskiej osobie.

Ubezpieczenie turystyczne – obejmuje zwrot kosztów leczenia w trakcie wakacji, wypłatę świadczenia w razie nieszczęśliwych wypadków. Może być rozszerzone np. o ubezpieczenie bagażu podróżnego.

Ubezpieczenie posagowe – to ciekawy rodzaj ubezpieczenia, które umożliwia gromadzenie oszczędności dla dzieci. Świadczenie jest wypłacane po osiągnięciu przez dziecko pełnoletności, między 18. a 25. rokiem życia) i może być przeznaczone np. na opłacenie kosztów studiów. 

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie?

Wybierając ubezpieczenie, należy zwrócić uwagę na kilka kwestii:

  • przedmiot oraz zakres ubezpieczenia, czyli co konkretnie podlega ochronie;
  • tzw. ograniczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli lista przypadków, w których świadczenie może zostać obniżone lub całkowicie niewypłacone;
  • wysokość sumy ubezpieczenia i wynikającej z niej miesięcznej składki –te kwoty często zależą od zakresu ochrony czy wartości mienia obejmowanego ochroną;
  • sposób zawarcia oraz rozwiązania umowy, czyli np. kryterium wiekowe, minimalny czas obowiązywania umowy, możliwość odstąpienia od umowy;
  • zasady wypłaty świadczenia.

Popularne towarzystwa ubezpieczeniowe

Na polskim rynku działa kilkadziesiąt towarzystw ubezpieczeniowych. Ich ofertę warto sprawdzić przed wyborem polisy. Niektóre z nich specjalizują się w ubezpieczaniu mienia, inne proponują atrakcyjne polisy na życie. Dlatego przy wyborze ubezpieczenia warto kierować się m.in. specjalistycznymi rankingami. Oto lista popularnych towarzystw ubezpieczeniowych działających na terenie Polski:

  • PZU,
  • Warta,
  • Ergo Hestia,
  • Uniqa,
  • Nationale-Nederlanden,
  • Allianz,
  • Aviva,
  • Axa,
  • HDI,
  • Compensa,
  • LInk4,
  • Nordea,
  • Prudential.