Skip to content

Kredyty – dodatkowy zastrzyk gotówki

W artykule

Oprócz podstawowych usług finansowych, takich jak prowadzenie konta osobistego czy obsługa przelewów, banki oferują także różnego rodzaju kredyty i pożyczki. Z koniecznością zaciągnięcia takiego kredytu możemy zetknąć się już na studiach. Warto więc wiedzieć, kto może wziąć kredyt i na jakich warunkach.

Kredyt, czyli co?

Kredyt to nic innego, jak kwota pieniędzy, jaką dostarcza bank bądź spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa (tzw. SKOK) danej osobie lub firmie (kredytobiorcy). Kredyt udzielany jest na pewien czas oraz zgodnie z ustaleniami zawartymi w umowie. Bank przekazuje pieniądze pod warunkiem ich zwrotu, razem z należną tej instytucji opłatą w postaci odsetek oraz prowizji. Odsetki to po prostu koszt, jaki nalicza bank za wykorzystywanie pożyczonej sumy. Z kolei prowizja jest wynagrodzeniem dla banku za poniesione przez niego wydatki na uruchomienie kredytu. To jednorazowa opłata, która najczęściej jest wyrażana w procentach. 

Kto może zaciągnąć kredyt?

Kredyt może otrzymać każda osoba, która posiada zdolność kredytową. Jest to maksymalna miesięczna rata, jaką kredytobiorca może spłacać razem z odsetkami. Właśnie na jej podstawie ustala się najwyższą kwotę kredytu, który może przyznać bank. Zdolność kredytową oblicza się, biorąc pod uwagę m.in. następujące kwestie:

  • wysokość dochodów,
  • miesięczne koszty utrzymania (czynsz, rachunki za media),
  • obecne zadłużenie (spłacane kredyty),
  • liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy (np. żona, dzieci),
  • wiek,
  • wykonywany zawód,
  • historia kredytowa (spłata wcześniejszych zadłużeń zwiększa wiarygodność kredytobiorcy).

Zdolność kredytową można sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) bądź u doradcy finansowego. Konsultacje w biurach doradztwa finansowego są całkowicie bezpłatne. Warto skorzystać z pomocy takich instytucji, ponieważ decyzja o kredycie to poważny krok, który wpływa na naszą przyszłość.

Koszty kredytu

Decydując się na kredyt, trzeba zwrócić uwagę na wszystkie koszty związane z jego udzieleniem. Składają się na nie:

  • wysokość stopy procentowej,
  • opłaty oraz prowizje (m.in. za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie kredytu).

Wskaźnikiem, któremu uważnie powinien się przyjrzeć kredytobiorca, jest RRSO. Skrót ten oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i określa całkowite koszty kredytu wyrażone w procentach. To właśnie dzięki temu wskaźnikowi kredytobiorca może w łatwy sposób porównać oferty banków.

Najpopularniejsze rodzaje kredytów

Kredyty dzielą się na różne rodzaje w zależności od przyjętych kryteriów. Jeśli pod uwagę weźmiemy okres kredytowania, czyli czas, na który udzielany jest kredyt, wyróżnia się kredyty krótkoterminowe (do roku), średnioterminowe(rok do trzech lat) oraz długoterminowe (powyżej trzech lat). Ze względu na walutę kredytu mówimy o kredytach złotowych bądź dewizowych(udzielanych w walucie innego kraju po kursie z dnia spłaty). Kredyty mają też różne przeznaczenie. Są udzielane osobom fizycznym, czyli zwykłym klientom banku, przedsiębiorcom (kredyty gospodarcze) bądź na zakup nieruchomości(kredyty hipoteczne). W swoim życiu będziecie mieć najczęściej do czynienia z kredytami, które opisujemy poniżej.

Kredyt konsumpcyjny

Pod tym pojęciem kryje się kilka rodzajów kredytów, np. gotówkowe, ratalne czy limity na karcie kredytowej. Banki udzielają je na bieżące potrzeby kredytobiorcy, związane właśnie z konsumpcją, czyli zaspokajaniem potrzeb człowieka. Taki kredyt można zatem wziąć na zakup telewizora czy remont mieszkania. Wysokość kredytu jest zależna od dochodów kredytobiorcy. Zabezpieczeniem spłaty również są dochody kredytobiorcy bądź poręczenie przez inne osoby, tzw. żyrantów.

Kredyt studencki

Ten rodzaj kredytu udzielany jest na pokrycie wydatków związanych z nauką na uczelniach wyższych. Koszt kredytu studenckiego jest niewielki w porównaniu do zwykłego kredytu konsumpcyjnego, ponieważ znaczną część odsetek spłaca państwo. Aby go otrzymać, należy mieć status studenta. O kredyt studencki mogą się ubiegać osoby pochodzące z rodzin, w których dochód na jednego członka rodziny nie przekracza 3000 tys. zł. Kredyt nie jest wypłacany jednorazowo, lecz w comiesięcznych transzach, które wpływają na konto kredytobiorcy przez 10 miesięcy roku akademickiego. Wysokość transz może wynosić od 400 do 1000 zł – to osoba ubiegająca się o kredyt decyduje, jaką kwotę chce otrzymywać. Kredyt studencki można uzyskać jednorazowo, maksymalnie na 6 lat. Spłatę kredytu absolwent rozpoczyna dopiero 2 lata po zakończeniu studiów.

Aktualnie kredytów studenckich udzielają jedynie 4 banki:

  • PKO Bank Polski S.A.,
  • Bank PEKAO S.A.,
  • Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.,
  • SGB-Bank S.A.

Szczegółowe informacje na temat kredytu studenckiego można znaleźć na stronie internetowej Serwisu Rzeczypospolitej Polskiej:https://www.gov.pl/web/edukacja-i-nauka/kredyty-studenckie.

Kredyt odnawialny

Na koncie osobistym istnieje możliwość uruchomienia kredytu odnawialnego, który pozwala na zadłużenie się do wyznaczonego limitu środków. Kredytobiorca może ponownie skorzystać z kredytu w momencie całkowitej lub częściowej jego spłaty. Każda spłata powoduje odnowienie dostępnego limitu środków, które są powiększane właśnie o kwotę spłaty. Dzięki temu kredytobiorca może wielokrotnie wykorzystać limit środków w trakcie trwania umowy. Kredyty odnawialne są najczęściej udzielane na krótki okres czasu.

Kredyt konsolidacyjny

W zrozumieniu tego, czym jest kredyt konsolidacyjny pomoże wytłumaczenie słowa, które składa się na jego nazwę. „Konsolidować” oznacza ‘łączyć w całość, zespalać’ i właśnie to jest istotą tego rodzaju kredytu. Polega on bowiem na połączeniu kilku zobowiązań kredytowych, np. kredytu ratalnego, samochodowego czy mieszkaniowego w jedną całość. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które pogubiły się w ilości spłacanych zobowiązań lub po prostu łączna suma rat kredytów jest dla nich zbyt duża. Dzięki konsolidacji kredytów można obniżyć comiesięczne wydatki związane ze spłatą zadłużenia. Jednak nic za darmo. Obniżenie raty zobowiązań wymaga wydłużenia okresu trwania kredytu. To z kolei wiąże się z większymi kosztami w ogólnym rozrachunku – spłacamy więcej odsetek, ponieważ kredyt obowiązuje dłużej. Na dodatek musimy zapłacić prowizję za przeprowadzoną konsolidację. Jest to jednak dobre rozwiązanie dla osób, które mają problem z wyjściem z zadłużenia

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup nieruchomości, np. domu, mieszkania, działki bądź remont. Okres jego spłaty może wynosić nawet 35 lat. Zaciągnąć go mają prawo zarówno osoby prywatne, jak i firmy. Jeśli kredytobiorca nie spłaci kredytu, bank ma możliwość sprzedać nieruchomość, która została zakupiona za pożyczone pieniądze. Warunkiem uzyskania tego rodzaju kredytu jest najczęściej wpłata tzw. wkładu własnego w wysokości 10%  lub 20% wartości nieruchomości oraz posiadanie zdolności kredytowej.